در بین انواع بیمه نامه خودرو، رانندگان خودروهای سواری مکلف به خرید بیمه بدنه نیستند. بیمه بدنه خودرو با هدف پوشش خسارت‌های وارد شده به خودروهای سواری در اثر تصادفات رانندگی و برخی دیگر از حوادث تعریف شده است. در سال‌های اخیر به‌دلیل افزایش قابل توجه قیمت خودرو در کشور، اهمیت داشتن بیمه بدنه ماشین به‌مراتب بیشتر شده است. به‌همین دلیل صاحبان خودروهای سواری دیگر به‌سادگی از کنار این بیمه نامه عبور نمی‌کنند. در این مطلب قصد داریم به بررسی هر آنچه باید درباره بیمه بدنه اتومبیل بدانید، بپردازیم.
قوانین و مقررات بیمه بدنه
قانون بیمه در اردیبهشت سال 1316 در ایران تصویب شد. قوانین بیمه بدنه وسایل نقلیه زمینی هم مبتنی بر همین قانون نگارش و تصویب شده‌اند. جدید‌ترین نسخه قانون به همراه اصلاحات که امروز مبنای عمل شرکت‌های بیمه‌گر قرار دارد، در روز 9 اسفند سال 1384 تصویب شده است. متن کامل قوانین و مقررات بیمه بدنه وسایل نقلیه زمینی را می‌توانید از این لینک مشاهده کنید. این قانون در 24 ماده و 10 تبصره تنظیم شده است. در ادامه این مطلب هم هر آنچه مطالعه می‌کنید، از متن این قانون گرفته شده است.
پوشش‌های بیمه بدنه
اولین موضوع مهم که باید به آن بپردازیم، پوشش بیمه بدنه است. ماده 3 قانون بیمه بدنه، تعهدات بیمه‌گر را در این زمینه روشن کرده است. بر این اساس جبران خسارت‌های وارد شده به خودروی سواری در موارد زیر بر عهده بیمه‌گر است:
- خسارتي كه ناشي از برخورد خودرو به يك جسم ثابت يا متحرك، برخورد اجسام ديگر به ماشین، واژگوني و سقوط خودرو باشد.
- چنانچه در حين حركت، اجزا و محمولات خودرو به آن برخورد کند و موجب بروز خسارت شود.
- خسارتهایی که در اثر آتش سوزی، صاعقه یا انفجار به یک خودرو یا قطعات یدکی آن وارد شود.
- در صورت سرقت شدن وسیله نقلیه یا وارد شدن خسارت به آن حین سرقت، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.
- خسارتهایی که ناشی از نجات یا انتقال خودرو آسیب دیده به آن وارد می‌شوند.
یک نکته مهم در ماده 2 قانون ذکر شده که باید به آن اشاره کنیم. اگر در اثر هر یک از موارد فوق، باتری یا لاستیک‌های خودرو آسیب ببینند، معادل 50 درصد قیمت نو قطعه به صاحب خودرو پرداخت می‌شود.
علاوه بر آن در صورتی که راننده برای جلوگیری از توسعه خسارت به خودرو یا انتقال آن به نزدیک‌ترین محل مناسب برای تعمیر، هزینه‌ای متقبل شود، بیمه‌گر حداکثر تا 20 درصد کل خسارت وارد شده را جبران می‌کند.
استثناهای بیمه بدنه
ماده 5 قانون به استثناهای بیمه بدنه ماشین اختصاص دارد. منظور از استثناهای بیمه، خسارتهایی است که در حالت عادی تحت پوشش بیمه بدنه قرار ندارند. تنها در صورت توافق بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار و درج این موارد در قرارداد بیمه‌نامه، تحت پوشش قرار می‌گیرند. این موارد عبارتاند از:
- خسارت ناشی از سیل، زلزله و آتشفشان
- خسارت در اثر استفاده از خودرو در آزمون سرعت و مسابقات اتومبیل‌رانی
- خسارت در اثر حمل مواد منفجره، قابل اشتعال و اسیدی (مگر آنکه خودرو مخصوص حمل این مواد باشد)
- خسارت در اثر پاشیده شدن رنگ، اسید و مواد شیمیایی روی بدنه ماشین
- خسارت ناشی از سرقت لوازم خودرو پس از وقوع حادثه
- خسارت ناشی از کشیدن میخ یا سایر اشیاء مشابه روی بدنه ماشین
اگر مایل هستید که موارد فوق تحت پوشش بیمه قرار بگیرند، باید حتما ضمن پرداخت حق بیمه بیشتر، تمام موارد فوق را به تفکیک در قرارداد بیمه بدنه خودرو ذکر کنید.
خسارتهایی که تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌گیرند
ماده 6 قانون به خسارتهایی اختصاص دارد که به‌هیچ عنوان تحت پوشش بیمه بدنه قرار نمی‌گیرند. این موارد عبارتاند از:
- خسارت‌هاي ناشي از جنگ، شورش، اعتصاب يا تهاجم
- خسارت‌هاي مستقيم و غير مستقيم ناشي از انفجارهاي هسته‌اي
- خسارت‌های وارد شده به خودرو توسط بیمه‌گذار یا راننده
- خسارت‌های وارد شده به خودرو هنگام تعقیب و گریز از مقامات انتظامی (مگر آنکه توسط سارق انجام شود)
- وقوع حادثه هنگام رانندگی توسط فرد بدون گواهینامه یا با گواهینامه غیر مرتبط
- وقوع حادثه هنگام مصرف الکل، مواد مخدر یا روان‌گردان توسط راننده
- خسارت ناشی از بکسل کردن خودروهای دیگر (مگر آنکه خودرو مخصوص این کار باشد)
- خسارت وسایل الکترونیکی خودرو به‌دلیل بروز نقص در کارکرد آن‌ها
- خسارت‌های ناشی از حمل بار غیرمجاز
درباره موضوع گواهینامه لازم است یک نکته را متذکر شویم. اگر چنانچه تاریخ اعتبار گواهینامه رانندگی شما گذشته باشد، بیمه‌گر موظف است که خسارت‌های وارد شده به خودرو را پرداخت کند.
شرایط استفاده از بیمه بدنه ماشین
ماده 10 قانون بیمه بدنه ماشین به‌صراحت ذکر کرده است که بیمه‌گذار موظف است حداکثر ظرف مدت زمان 5 روز کاری بعد از وقوع حادثه به یکی از مراکز خسارت بیمه‌گر مراجعه کند و ضمن اعلام خسارت، فرم و مدارک مورد نیاز بیمه‌گر را ارائه کند. در غیر این صورت بیمه‌گر می‌تواند ادعای خسارت را رد کند.
در ماده 11 قانون نیز تصریح شده که چنانچه بیمه‌گذار ادعای خلاف واقع در خصوص وارد شدن خسارت به خودرو مطرح کند و این موضوع در جریان کارشناسی برای بیمه‌گر محرز شود، شرکت بیمه‌گر می‌تواند از پرداخت خسارت سر باز بزند.
دقت داشته باشید که جابه‌جایی وسیله نقلیه بعد از بروز حادثه، بدون اجازه مقامات انتظامی مجاز نیست. ضمن اینکه قبل از دریافت موافقت بیمه‌گر هم نباید برای تعمیر خودرو اقدام کنید. در غیر این صورت خسارتی به شما تعلق نمی‌گیرد.
نحوه محاسبه خسارت بیمه بدنه
در ماده 19 قانون بیمه بدنه خودرو، نحوه محاسبه خسارت تشریح شده است. در دو حالت شرکت بیمه موظف است معادل کل خسارت تعهد شده را به بیمه‌گذار پرداخت کند که عبارتاند از:
- در صورت سرقت خودرو باید حداقل 60 روز از زمان وقوع حادثه بگذرد و در این مدت ماشین پیدا نشود.
- مجموع خسارت‌های وارد شده به خودرو بیش از 75 درصد قیمت ماشین در روز حادثه باشد.
در این حالت شما باید به‌صورت توافقی سند مالکیت خودرو را به شرکت بیمه‌گر منتقل کنید. در ادامه با کسر فرانشیز بیمه بدنه، خسارت شما پرداخت خواهد شد. پس از پرداخت خسارت کلی، قرارداد بیمه خاتمه پیدا می‌کند.
سایر خسارتهایی که به یک خودرو سواری وارد می‌شود، تحت عنوان خسارت جزئی شناخته می‌شود. برای تعیین خسارت مجموعه موارد زیر در نظر گرفته می‌شوند:
- هزینه تعمیر شامل دستمزد تعمیرکار و قیمت روز قطعات خودرو
- هزینه نجات و حمل خودرو تا محل تعمیرگاه
بعد از محاسبه موارد فوق، بار دیگر فرانشیز بیمه بدنه از مبلغ پرداختی کسر می‌شود. برای قطعات تعویضی (به‌جز شیشه‌ها و چراغ‌های ماشین) بعد از شروع سال پنجم ساخت خودرو به‌ازای هر سال معادل 5 درصد استهلاک از خسارت کسر می‌شود. حداکثر مقدار کسر خسارت ناشی از استهلاک قطعات نیز 25 درصد خواهد بود.
پرداخت خسارت بیمه بدنه
بر اساس ماده 20 قانون بیمه بدنه اتومبیل، شرکت بیمه‌گر موظف است حداکثر ظرف مدت زمان 15 روز بعد از تکمیل مدارک از سوی بیمه‌گذار و توافق بین طرفین، مبلغ خسارت جزئی تعیین شده را پرداخت کند. درباره خسارت‌های کلی نیز همان‌طور که ذکر کردیم، قانون فرصت 60 روزه را تعیین کرده است.
باید دقت داشته باشید که پرداخت خسارت بر اساس مبلغ تعیین شده از سوی شما در زمان عقد قرارداد بیمه صورت می‌گیرد. مثلا فرض کنید که شما خودروی خود را تا 400 میلیون تومان بیمه کرده‌اید. اگر ارزش روز خودرو بالاتر از این مبلغ باشد، بیمه‌گر تنها تا سقف 400 میلیون تومان به تعهدات خود عمل خواهد کرد.
چه عواملی بر قیمت بیمه بدنه تاثیر می‌گذارند؟
قیمت بیمه بدنه خودرو ثابت نیست و بسته به عوامل مختلفی تغییر می‌کند. حتی بعضا شرکت‌ها بیمه‌گر برای شرایط یکسان، نرخ‌های متفاوتی را ارائه می‌کنند. علت تفاوت قیمت در اینگونه موارد بیشتر مربوط به تخفیف بیمه بدنه است که شرکت‌ها برای جذب مشتری اعمال می‌کنند.
مهم‌ترین عامل تعیین کننده قیمت بیمه بدنه ماشین، قیمت روز خودرو است. شرکت‌های بیمه‌گر برای هر خودرو با توجه به مدل و سال ساخت، قیمت مشخصی را در زمان عقد قرارداد، مبنای محاسبه قرار می‌دهند. دقت داشته باشید که نرخ خرید و فروش خودرو در بازار مد نظر قرار می‌گیرد. احتمالا این سوال را می‌پرسید که قیمت پایه بیمه بدنه چقدر است؟
نرخ پایه بیمه بدنه بر اساس تعهدات قانونی بیمه که بالاتر ذکر کردیم، به مشتریان اعلام می‌شود. سایر عوامل موثر در قیمت بیمه بدنه که نرخ پایه را افزایش می‌دهند، عبارتاند از:
- قیمت سرقت در جای لوازم فابریک و غیر فابریک خودرو (ضبط، باند و …)
- نوسانات ارزش بازار خودرو (بین 20 تا 100 درصد قیمت روز ماشین)
- پوشش حوادث طبیعی
- بیمه شکست شیشه ماشین
- بیمه پاشیدن مواد شیمیایی روی بدنه
- پوشش ایاب و ذهاب صاحب خودرو در زمان تعمیر خودرو
شما می‌توانید هر یک از موارد فوق را تا مبلغ مشخصی به پوشش بیمه اضافه کنید. به‌این ترتیب مبلغ نهایی بیمه محاسبه می‌شود. البته ناگفته نماند که شما می‌توانید خودرو را با مبلغ کمتری نسبت به قیمت روز آن بیمه کنید. شرکت‌های بیمه‌گر معمولا برای پرداخت نقدی حق بیمه، مقداری تخفیف به مشتریان ارائه می‌کنند. علاوه بر آن در ازای هر سال عدم پرداخت خسارت نیز مقداری تخفیف در حق بیمه مشتری اعمال می‌شود.
تخفیف‌های بیمه بدنه
انواع تخفیف بیمه بدنه خودرو به دو دسته پرداخت نقدی حق بیمه و عدم پرداخت خسارت تقسیم می‌شوند. در مقایسه با بیمه شخص ثالث، به ازای هر سال عدم پرداخت خسارت، تخفیف بیشتری برای مشتریان اعمال می‌شود که به شرح زیر است:
- یک سال عدم پرداخت خسارت: 25 درصد تخفیف
- دو سال عدم پرداخت خسارت: 35 درصد تخفیف
- سه سال عدم پرداخت خسارت: 45 درصد تخفیف
- چهار سال عدم پرداخت خسارت و بیشتر: 60 درصد تخفیف
راهنمای استعلام بیمه بدنه خودرو
برای استعلام بیمه بدنه خودرو می‌توانید از طریق سامانه اختصاصی بیمه ماشین نو استفاده کنید. بعد از ورود به این سامانه، گزینه بیمه بدنه را انتخاب کنید. صفحه جدیدی باز می‌شود که با وارد کردن اطلاعات خودرو مانند نوع، کاربری، برند، سال ساخت، ارزش روز و … می‌توانید وضعیت فعلی بیمه بدنه ماشین خود را بررسی کنید. به این ترتیب زمان دقیق تمدید بیمه نامه برای شما یادآوری می‌شود.
راهنمای خرید بیمه بدنه خودرو در 1403
خرید آنلاین بیمه بدنه از ماشین نو ساده‌ترین و سریع‌ترین راه پیش روی شماست. کافیست پس از ورود به سامانه اختصاصی بیمه ماشین نو، اطلاعات خودرو و همچنین سوابق قبلی بیمه بدنه ماشین را وارد کنید. پس از آن لیست کامل شرایط شرکت‌های مختلف بیمه‌گر برای شما به نمایش در می‌آید. سپس می‌توانید با افزایش یا کاهش تعهدات بیمه، شرایط مد نظر خود را تعیین کنید. با مقایسه خدمات و شرایط شرکت‌های مختلف هم امکان خرید بهترین بیمه اتومبیل برای شما فراهم می‌شود.
نحوه انتخاب بهترین بیمه بدنه خودرو
شرکت‌های بیمه‌گر زیادی وجود دارند که می‌توانید بیمه بدنه خودروی خود را از آن‌ها خریداری کنید. برای انتخاب بهترین بیمه بدنه خودرو باید به موارد زیر توجه داشته باشید:
- تعداد شعبه‌های پرداخت خسارت شرکت بیمه
- شرایط پرداخت خسارت بیمه به‌صورت آنلاین و سیار
- شرایط پرداخت قسطی حق بیمه بدنه
- توانایی انجام تعهدات بیمه
بررسی نظرات مشتریان شرکت‌های بیمه به شما کمک می‌کند تا سوابق آن‌ها در عمل به تعهدات‌شان را ارزیابی کنید. در مجموع پیشنهاد می‌کنیم به‌سراغ خرید بیمه از شرکت‌های معتبر بروید که عملکرد آن‌ها در بلند مدت مطلوب بوده است.
شرایط انتقال بیمه بدنه ماشین
قانون در مواردی اجازه انتقال بیمه بدنه خودرو را به صاحبان ماشین می‌دهد. شما با این کار می‌توانید از تخفیف بیمه بدنه خودرو در ماشین‌های دیگر استفاده کنید. این کار در شرایطی امکان پذیر است که حداقل یک سال تخفیف عدم پرداخت خسارت داشته باشید و تاریخ بیمه نامه شما سپری نشده باشد.
علاوه بر انتقال بیمه بدنه به خودروی دیگری که تحت مالکیت شما قرار دارد، می‌توانید بیمه نامه را به بستگان درجه یک خود هم انتقال دهید. برای کسب اطلاعات بیشتر در این زمینه دعوت می‌کنیم مقاله شرایط انتقال بیمه بدنه را مطالعه کنید.
کلام پایانی
در این مطلب به بررسی نکات مهم درباره شرایط خرید بیمه بدنه خودرو پرداختیم. شاید از نظر قانونی خرید بیمه بدنه اجباری نباشد؛ اما واقعیت از این قرار است که عدم خرید بیمه بدنه اتومبیل تبعات سنگینی به‌دنبال دارد. اهمیت این موضوع در پرداخت خسارت خودروی نامتعارف به‌وضوح برای شما روشن می‌شود. قیمت ماشین سواری در سال‌های اخیر به‌شدت افزایش یافته است و با توجه به اجتناب ناپذیر بودن خسارت‌های رانندگی، داشتن بیمه شما را تا حد زیادی از خسارت‌های احتمالی مصون نگه می‌دارد.
سوالات متداول
- آیا بیمه بدنه باید به نام صاحب ماشین باشد؟
بله، بیمه بدنه خودرو صرفا به نام صاحب ماشین صادر می‌شود.
- علت تفاوت قیمت بیمه بدنه چیست؟
نوع خودرو، سال ساخت، وضعیت سلامت بدنه و فنی، تعهدات اضافی، میزان تخفیف عدم پرداخت خسارت، تخفیف پرداخت نقدی حق بیمه و … از جمله عواملی هستند که موجب تغییر قیمت حق بیمه می‌شوند.
- فرانشیز بیمه بدنه چیست؟
فرانشیز بیمه بدنه، درصدی از خسارت بیمه است که شرکت بیمه‌گر آن را پرداخت نکرده و بر عهده بیمه‌گذار است.
- بیمه بدنه یک روزه چیست؟
بیمه بدنه یک روزه برای بیمه خودروی اجاره‌ای کاربرد دارد. در این حالت شما خودرو را برای یک تا چند روز مشخص بیمه می‌کنید. معمولا حق بیمه یک روزه در مقایسه بیمه‌های سالانه با نرخ بالاتری محاسبه می‌شود.
