پوشش های اصلی بیمه بدنه موارد محدودی هستند که پاسخگوی جامعی برای نیاز خودروی شما نخواهند بود. از این رو باید پوشش‌های اختیاری بیمه بدنه را نیز خریداری کنید تا بتوانید جبران هزینه‌های خسارات وارده احتمالی را پوشش دهید. برخلاف بیمه شخص ثالث که طبق قانون، مالکان خودرو باید آن را خریداری کنند و اجباری است، بیمه بدنه یک بیمه اختیاری به حساب می‌آید. اما اگر شرایط اقتصادی تورمی و پرنوسان کشور و همچنین هزینه‌های سرسام‌آور ناشی از تصادفات و حوادث را در نظر بگیرید، بی‌شک بیمه بدنه را یک بیمه ضروری خواهید یافت. در ادامه به تمام مواردی که تحت پوشش بیمه بدنه قرار می‌گیرند، مواردی که بیمه بدنه شامل آن‌ها نمی‌شود، اما شما می‌توانید به بیمه خود اضافه کنید و مواردی که در هیچ شرایطی امکان پوشش بیمه‌ای ندارند، خواهیم پرداخت.
انواع بیمه نامه خودرو
به طور کلی ما دو نوع بیمه‌نامه اصلی داریم که با عناوین بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه خودرو ارائه می‌شوند. گاهی اوقات نیز از بیمه حوادث سرنشین به عنوان یکی از انواع بیمه نامه خودرو یاد می‌کنند، اما به تازگی این بیمه یکی از پوشش های بیمه ثالث شده است که بیمه‌گزار می‌تواند به عنوان بیمه مکمل بیمه شخص ثالث آن را خریداری کند.
بیمه بدنه چیست؟
در بیمه بدنه موردی که تحت پوشش قرار می‌گیرد وسیله نقلیه زمینی است که مشخصات آن باید به طور دقیق در بیمه‌نامه ذکر شود. همچنین موارد اضافی و متعلقات خودرو مثل سیستم صوتی که جزو اصلی بدنه خودرو به حساب نمی‌آیند در صورت نیاز می‌توانند با پرداخت حق بیمه بیشتر تحت پوشش قرار بگیرند.
منظور از خطرات اصلی در پوشش بیمه بدنه چیست؟
خطراتی که در بیمه بدنه تعریف شده‌اند به دو دسته خطرات اصلی و خطرات فرعی تقسیم می‌شوند. خطرات اصلی جزو بیمه‌نامه به حساب می‌آیند و فرد نیاز به پرداخت اضافی برای پوشش آن‌ها ندارد. اما خطرات فرعی جزو پوشش‌های اضافی بیمه محسوب می‌شوند و برای هر کدام از آن‌ها، بیمه‌گزار باید جداگانه مبلغی پرداخت کند. خطرات اصلی شامل مواردی همچون سرقت خودرو، آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار یا تصادفات می‌شوند.
مزایای بیمه بدنه خودرو
در صورت خرید بیمه بدنه برای خودرو از مزایای زیر بهره‌مند خواهید شد:
- در صورت سرقت کلی خودرو، کل مبلغ خودرو منهای مبلغ فرانشیز پرداخت خواهد شد.
- پرداخت حق خسارت، حتی اگر راننده خودروی بیمه شده مقصر باشد.
- امکان انتقال بیمه بدنه یک خودرو و تخفیفات آن به خودروی دیگر وجود دارد.
- مبلغ کل خسارت به صورت نقدی پرداخت می‌شود.
- امکان استفاده از تخفیفات عدم خسارت وجود دارد.
- پرداخت اقساطی حق بیمه امکان‌پذیر است.
انواع پوشش های بیمه بدنه خودرو کدامند و شامل چه مواردی می شوند؟
پوشش های پیش فرض بیمه بدنه یا همان پوشش‌های اصلی بیمه بدنه موارد زیر را در برمی‌گیرند:
پوشش بیمه بدنه برای تصادفات و حوادث
مهم‌ترین بخش از پوشش بیمه بدنه شامل پوشش خسارات ناشی از تصادفات و حوادث است. این تصادفات می‌تواند با اجسام متحرک و ثابتی مثل خودرو دیگر یا درخت باشد. همچنین برخورد کردن با حیوانات، واژگونی یا سقوط خودرو هم جزو حوادثی تلقی می‌شوند که جزو پوشش‌های بیمه بدنه خودرو قرار دارند.
پوشش بیمه بدنه برای آتش سوزی، انفجار و صاعقه
اگر آتش‌سوزی به دلیل تصادف، نقص فنی در سیستم برقی خودرو یا عوامل خارجی رخ دهد یا اگر خودرو به دلیل نشت سوخت یا مواد قابل اشتعال منفجر شود، همچنین اگر خودرو به خاطر برخورد صاعقه آسیب ببیند، مشمول بیمه بدنه خواهد شد.
سرقت خودرو
بیمه بدنه ماشین شامل سرقت خودرو هم می‌شود اما دقت کنید که منظور از سرقت، سرقت کلی خودرو است و خسارت های تحت پوشش بیمه بدنه اصلی، شامل قطعات خودرو و سرقت لوازم جانبی خودرو مثل رینگ، سیستم صوتی و امثالهم نمی‌شود. این موارد باید تحت عنوان پوشش‌های اضافی بیمه بدنه لحاظ شوند.
خسارات ناشی از جا به جایی و انتقال خودرو
اگر خودرو دچار حادثه شود و در حین انتقال، مجدد آسیب ببیند، این آسیب توسط بیمه بدنه پوشش داده می‌شود.
آیا سرقت باتری ماشین جزو پوشش های بدنه است؟
در پاسخ به این سوال باید بگوییم بله، پوشش های اصلی بیمه بدنه هم شامل خسارات وارده به باتری و هم شامل خسارت ناشی از دزدیدن لاستیک ماشین می‌شوند و تا سقف 50 درصد از قیمت نو این لوازم یدکی از طرف بیمه جبران خسارت خواهد شد.
بیمه بدنه چه مواردی را شامل نمی شود؟
به طور کلی اگر یک فرد بخواهد خودروی خود را بیمه بدنه کند از پوشش‌های اصلی و الحاقی بیمه بدنه استفاده می‌کند. اما باید بدانید طبق قوانین بیمه مرکزی، شرکت بیمه در بیمه بدنه تنها موظف به پرداخت خسارات ناشی از خطرات اصلی تعریف شده در اساسنامه آن شرکت بیمه خواهد بود و سایر موارد باید به صورت جداگانه توسط بیمه‌گزار خریداری شده و به قرارداد بیمه اضافه گردند. مواردی که شرکت بیمه مسئولیتی در قبال پرداخت خسارت برای آن‌ها ندارد اما بیمه‌گزار با خرید حق بیمه اضافی، شرکت بیمه را ملزم به پرداخت خسارت برای آن‌ها می‌کند، موارد زیر هستند:
خسارات رنگ بدنه که ناشی از رنگ ها و مواد شیمیایی و اسیدپاشی باشد
اگر رنگ بدنه خودرو به دلیل پاشیده شدن رنگ‌ها، اسید و مواد شیمیایی آسیب ببیند، بیمه بدنه الحاقی هزینه این خسارت را پرداخت می‌کند.
خسارات ناشی از نوسانات بازار
در اقتصاد پرتلاطم و تورمی کشور، زمانی که شما خودروی خود را بیمه بدنه می‌کنید به مرور زمان قیمت‌ها افزایش می‌یابد و خسارات نیز هزینه بیشتری به شما تحمیل خواهند کرد. از این رو بهترین گزینه برای پوشش نوسان بازار استفاده از پوشش نوسانات بازار بیمه بدنه است. زمانی که از این پوشش بیمه‌ای استفاده می‌کنید قیمت خودروی شما به نرخ روز محاسبه می‌شود و پرداخت خسارت توسط شرکت بیمه به نرخ روز صورت می‌گیرد.
خسارات ناشی از کاهش ارزش خودرو و استهلاک آن
افت قیمت خودرو به دلیل استهلاک و گذر زمان امری غیرقابل اجتناب است. افت قیمت نه تنها به دلیل گذر زمان و استهلاک خودرو رخ می‌دهد بلکه مواردی چون صافکاری، عرضه مدل‌های جدید از آن خودرو نیز می‌توانند باعث افت قیمت آن شوند. برای جبران و پوشش استهلاک خودرو و کاهش ارزش آن می‌توانید از این پوشش بیمه بدنه استفاده کنید. البته باید این نکته را در نظر داشته باشید که استفاده از برخی از پوشش‌های بیمه اضافی در شرکت‌های بیمه می‌توانند شروط متفاوتی داشته باشند؛ مثلا پوشش های بیمه بدنه بیمه ایران برای پوشش دادن خسارات ناشی از استهلاک و کاهش ارزش خودرو، شرط دارا بودن تخفیف 45% به بالای عدم خسارت را قائل شده‌اندکه شامل حال تمام بیمه‌گزاران نخواهد شد.
خسارات ناشی از شکستن شیشه خودرو
متاسفانه هزینه شکستن شیشه در پوشش اصلی بیمه بدنه نمی‌گنجد و مالک خودرو باید برای آن از پوشش‌های الحاقی بیمه بدنه استفاده کند. البته برای پوشش شکست شیشه شرکت بیمه شرط عدم دخالت عامل خارجی را قائل شده است و تنها خسارت شکسته شدن شیشه‌ای را پوشش می‌دهد که ناشی از نوسانات دما باشد. این نوع بیمه اضافی از پوشش‌های بیمه بدنه شامل موتورسیکلت‌ها نمی‌شود.
ترانزیت
شرکت‌های بیمه تنها مسئول پرداخت هزینه خساراتی هستند که در داخل مرزهای کشور به بدنه خودرو بیمه شده وارد می‌شوند. خروج خودرو از کشور، شرکت‌های بیمه را از مسئولیت تعهداتشان ساقط می‌کند. به این منظور در صورت خروج از کشور بهتر است از بیمه ترانزیت خودرو برای بیمه بدنه استفاده کنید. دقت نمایید که بیمه الحاقی ترانزیت، سرقت کلی خودرو و سرقت لوازم جانبی آن را شامل نمی‌شود.
خسارات ناشی از خراشیدگی بدنه
اگر به دلیل کشیده شدن میخ بر روی خودرو یا هر وسیله نوک تیز دیگری، بدنه ماشین دچار خراشیدگی شود، با خرید این بیمه می‌توانید خسارت این آسیب را دریافت کنید.
خسارات ناشی از حمل و انتقال مواد اسیدی
این نوع بیمه مخصوص خودروهایی است که به جابه‌جایی مواد اسیدی، منفجره، اشتعال‌زا و در کل مواد خطرناک مشغول هستند.
خسارات ناشی از سرقت درجا لوازم جانبی خودرو
اگر این نوع از بیمه را خریداری کنید به دفعات محدود در سال و تا سقف تعیین شده‌ای از ارزش خودرو، در صورت دزدیده شدن لوازم جانبی ماشین، می‌توانید از بیمه خسارت دریافت کنید.
حذف فرانشیز
فرانشیز آن بخش از میزان خسارت است که باید توسط خود بیمه‌گزار پرداخت شود و شرکت بیمه برای پرداخت آن هیچ تعهدی ندارد. اما اگر بیمه اضافی حذف فرانشیز را خریداری کنید این بیمه یک بخشی از این‌گونه خسارات را جبران می‌کند. البته این گزینه در شرکت‌های بیمه متفاوت با شرایط گوناگونی ارائه می‌شود. مثلا در بیمه ایران افراد زمانی می‌توانند این نوع از بیمه اضافی را خریداری کنند که دارای تخفیف عدم خسارت بالای 45 درصد باشند. همچنین پوشش حذف فرانشیز در بیمه بدنه فقط خسارات ناشی از خطرات اصلی را به غیر از خسارات کلی، سرقت کلی و سرقت جزئی شامل می‌شود.
پوشش مربوط به اتومبیل رانی
اگر خودروی شما در مسابقات اتومبیل‌رانی شرکت می‌کند می‌توانید از این بیمه فرعی استفاده کنید.
خسارات ناشی از توقف خودرو
یکی از پوشش‌های اضافی برای خودروهایی که بارکش یا اتوکار هستند بیمه پوشش هزینه توقف است. اگر مالک خودرو، این بیمه را خریداری کند و به دلیل هر یک از خطراتی که در بیمه بدنه ذکر شده‌اند خودروی او متوقف شود، آنگاه شرکت بیمه ملزم به پرداخت خسارت ناشی از توقف خودرو خواهد بود.
خسارت ناشی از بلایای طبیعی
اگر یکی از بلایای طبیعی مثل سیل یا زلزله به خودرو آسیب بزند از طریق این بیمه اضافی می‌توانید تا حد مشخصی خسارت دریافت کنید. البته در میان بلایای طبیعی، صاعقه جزو خطرات اصلی به حساب می‌آید و در همان بیمه بدنه اولیه لحاظ شده است و نیازی به پرداخت حق بیمه بیشتری برای آن نیست.
پوشش هزینه رفت و آمد
اگر فردی این بیمه را برای خودروی خود خریداری کند؛ زمانی که خودروی او دچار آسیب شده است و امکان سواری و حمل‌ونقل با آن وجود ندارد؛ می‌تواند از شرکت بیمه درخواست دریافت هزینه رفت‌وآمد کند. شرکت بیمه این هزینه را حداکثر برای 30 روز پرداخت خواهد کرد.
کدام موارد را بیمه به هیچ عنوان تحت پوشش قرار نمی دهد؟
موارد زیادی از خسارات تحت عناوین پوشش های اصلی و اضافی بیمه بدنه توسط شرکت بیمه قابل جبران است اما یک سری از موارد معمولا توسط هیچ کدام از شرکت‌های بیمه امکان تحت پوشش قرار گرفتن ندارند. از جمله:
- خساراتی که ناشی از جنگ، اعتصابات، شورش یا تهاجم باشند.
- خساراتی که به طور مستقیم یا غیرمستقیم تحت تاثیر انفجار هسته‌ای به وجود بیایند.
- خساراتی که مالک خودرو، راننده بیمه شده و ذینفع از روی عمد به خودرو وارد کنند.
- خساراتی که به موجب تحت تعقیب بودن مقامات نظامی و فرار فرد برای خودرو رخ می‌دهد. البته اگر خودرو توسط افرادی به صورت غیرقانونی تصرف شده باشد مشمول این بند نمی‌شود.
- خساراتی که در آن راننده هنگام رخ دادن حادثه دارای گواهینامه نباشد یا گواهینامه او قبلا باطل شده باشد. همچنین اگر گواهینامه راننده متناسب با نوع خودروی حادثه دیده نباشد، باز هم خسارات تحت پوشش قرار نمی‌گیرند. دقت کنید که اتمام اعتبار گواهینامه به معنای ابطال آن نیست.
- خساراتی که به دلیل مصرف مواد مخدر، مشروبات الکلی یا روان‌گردان‌ها توسط راننده به خودرو وارد می‌شوند.
- خسارات ناشی از بکسل خودروهای دیگر توسط خودروی بیمه شده، تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند؛ مگر آنکه خودروی بیمه شده مخصوص این کار باشد و مجوز آن را داشته و در حین بکسل هم مقررات ایمنی را کامل رعایت کرده باشد.
- خساراتی که به واسطه حمل بار بیش از اندازه مجاز، به خودرو وارد شده باشند.
- خساراتی که به خاطر نقص دستگاه‌های الکتریکی خودرو به آن وارد گردد.
پوشش های اصلی بیمه بدنه، پشتوانه‌ای برای خودرو
با وجود آنکه بیمه بدنه یک بیمه اختیاری به حساب می‌آید اما در عمل یک بیمه الزامی است، زیرا اگر از پوشش های اصلی و فرعی بیمه بدنه استفاده نکنید، در صورت وقوع حادثه و ایجاد خسارت، هزینه‌های سنگینی به شما تحمیل خواهد شد. همچنین پوشش های بیمه بدنه تمام خطرات اصلی را دربرمی‌گیرند که این خطرات شامل پرتکرارترین حوادثی است که برای اکثر افراد رخ می‌دهد و شما با استفاده از بیمه بدنه با خیالی آسوده از خودروی خود استفاده خواهید کرد.
